Een zakelijke hypotheek is een bedrijfslening voor het kopen of verbouwen van een bedrijfspand. Bekijk waarop u zoal moet letten voordat u een bedrijfshypotheek afsluit.
Looptijd zakelijke hypotheek
De looptijd van een bedrijfshypotheek is meestal 20 tot 25 jaar. In die tijd moet u de hypotheek met rente terugbetalen. Wilt u een zakelijke hypotheek afsluiten voor een verbouwing, dan is de looptijd ongeveer 10 jaar.
De looptijd van een bedrijfshypotheek hangt gedeeltelijk af van de afschrijvingstermijnen waarin u de investering kunt afschrijven. Vraag een hypotheek- of financieel adviseur om advies.
Annuïteiten- of lineaire hypotheek
Voor uw zakelijke hypotheek betaalt u maandelijks rente en aflossing. De meest voor de hand liggende hypotheekvormen zijn de annuïteiten- of lineaire hypotheek.
- Bij een annuïteitenhypotheek blijft het maandelijkse bedrag voor aflossing en rente tijdens de looptijd van de lening gelijk.
- Bij een lineaire hypotheek blijft het maandelijkse bedrag voor de aflossing gelijk, maar daalt het bedrag voor de rente. Hierdoor dalen dus ook uw maandlasten.
Hogere rente bij bedrijfshypotheek
Hypotheekrente bestaat uit basisrente en risico-opslag, ook wel debiteurenopslag genoemd. Dat is een extra rente die u betaalt bovenop uw hypotheekrente. Hypotheekverstrekkers brengen u onder in een risicocategorie. Dat is afhankelijk van uw specifieke bedrijfssituatie en is maatwerk. De hypotheekrente van een zakelijke hypotheek kan vanwege deze risico-opslag hoger zijn dan die van een particuliere hypotheek.
Hoogte van de risico-opslag
De bank beoordeelt of u aan uw betaalverplichtingen kunt voldoen. Hierbij kijkt de geldverstrekker naar uw kennis en ervaring als ondernemer, het aantal jaren dat uw bedrijf bestaat en de financiële buffer die u heeft. Deze beoordeling resulteert in een risico-opslag op de basisrente. Een goedlopend en winstgevend bedrijf dat al een tijd meegaat, betaalt bijvoorbeeld minder rente dan een startende ondernemer.
Eigen inleg zakelijke hypotheek
De meeste banken financieren maximaal 70% van de marktwaarde van een bedrijfspand. De marktwaarde is de waarde van het pand waarvoor het verkocht zou moeten worden in een concurrerende markt. Met een zakelijke hypotheek heeft u dus niet het volledige aankoopbedrag bij elkaar om het bedrijfspand te kopen. U heeft dus ook eigen middelen nodig. Een voorbeeld: voor de koop van een bedrijfspand van € 250.000 moet u zelf minimaal € 75.000 inleggen.
Extra kostenposten
Met alleen de aankoopprijs bent u er nog niet als u een bedrijfspand wilt kopen. U krijgt ook te maken met een aantal eenmalige kosten, zoals de kosten voor taxatie en het vastleggen van de koop bij de notaris. Denk daarnaast aan de jaarlijks terugkerende kosten, bijvoorbeeld voor onroerendezaakbelasting (ozb), opstalverzekering en onderhoud. Houd rekening met deze kostenposten, voordat u een bedrijfslening afsluit.
Aandachtspunten bij de koop van een bedrijfspand
Er zijn diverse regelingen die voor u van belang zijn als u een pand koopt om uw onderneming in onder te brengen. Zaken waar u van de Belastingdienst rekening mee moet houden, zijn:
- Aankoop bedrijfspand
- Aankoopkosten meetellen
- Investeringsaftrek
- Belaste aankoop
- Verlegging btw
- Fiscale bewaarplicht
- Overdrachtsbelasting